“拿着旧地图，找不到新大陆。”在经历过去数十年的飞速发展后，粗放经营的“旧地图”已然无法适应新环境，中国保险业在近年持续探索深度转型的高质量之道。

作为我国第一家保险公司，中国人保敢为人先，从过去以产品和渠道为中心的强销售模式，向以客户为中心、以服务为重点、以科技为支撑的发展方式转变，构建“保险+服务+科技”的保险新商业模式。

“这种商业模式更适应保险业和信息科技发展的趋势，不局限于风险补偿，而是拓展服务范围、延伸服务链和价值链，为客户提供更完善的保险风险管理服务；同时加强科技赋能，提升保险数字化、运营智慧化水平，降低成本，提升效能。”中国人保董事长王廷科如此阐释“保险+服务+科技”的内涵。

“保险+服务+科技”模式已为中国人保这艘巨轮带来了诸多可喜的变化，而在未来广阔无垠的航程中，中国人保又将如何迎风破浪？

构建全生命周期风险减量机制

“去年自然灾害比较多，但我们的综合成本率还能维持稳定，就是因为我们做了大量风险减量管理。下一步保险很多业务（如巨灾业务）可不可保，就取决于能不能做风险减量服务。把风险减量做好，大灾不一定需要大的赔付”。 在2023年业绩发布会上，王廷科指出。

2023年以来，人保财险积极践行“保险+风险减量服务+科技”新商业模式，充分运用风险减量服务手段，从传统的“灾后”补偿转向“灾前”预防预警、“灾中”快速响应、“灾后”精准理赔，不仅“治已病”，更要“治未病”。通过在保前、保中、临灾、灾中、灾后五个环节全面嵌入风险减量服务举措，切实发挥保险经济减震器和社会稳定器功能作用，助力降低自然灾害风险损失水平。

在风险减量服务推进过程中，人保财险业务规模稳步增长，2023年该公司原保费收入5159亿元，同比增长6.3%，其综合成本率为97.8% ，处于行业领先水平。

2023年人保财险非车险承保也得到了全面改善，时隔四年再次实现盈利。人保财险非车险综合成本率（COR）可比口径同比下降1.1%至99.1%。其中意健险同比改善显著，COR由100.5%下降至97.7%；企财险和责任险COR均有所下降；农险COR仍处于较为健康的水平，为95.8%；其他业务COR则由96.7%降至95.5%。

随着全球气候变化对社会生产生活带来的影响，巨灾风险已成为财产保险公司经营面临的主要风险之一。人保财险以巨灾模型技术为抓手，构建巨灾模型团队，积极探索巨灾模型研发成果的产品化服务化运用，目前已具备巨灾风险的有效识别与评估能力，助力社会风险减量，服务国家安全发展。

在保中，人保财险持续开展气象物联预警，常态化实施大灾应急演练。今年一季度已发出预警报告11万次，精准覆盖法人客户14万家、农险客户18万个，公司通过短信、微信等手段向个人客户发送灾害天气预警提醒650余万次。

同时，依托物联网、大数据、人工智能等前沿技术，建立了由各类物联终端的感知层、包含多种智能模型算法的洞察层，以及实施监测预警的防控层组成的物联监控预警平台，为用户提供包括风险监测、风险预警、风险分析和风险处置的全流程物联监控预警服务。目前，该平台已接入全国物联设备共计2.9万余台，共支持8类物联设备接入，已覆盖28省123地市，主要场景涉及智慧消防、水浸监测、电梯运行和房屋安全等领域。今年一季度共发送预警1.5万次，跟踪预警处置1.1万次，预警处置率接近73%。

在临灾阶段，人保财险强化风险隐患排查，面对面指导临灾处置方法。今年一季度，根据雨雪冰冻灾情预报，人保财险各级机构结合电力、通讯、工程、农业等高风险行业的标的风险特征，采取多种形式提示客户做好风险防控和应急处置，最大限度降低灾害带来的损失。

人保财险灾中快速响应客户需求，调度资源迅速施救；灾后开通理赔绿色通道，实施灾后风险复盘。

据了解，2024年以来，虽然南方部分省份出现了较为极端的天气事件，但由于风险减量服务工作的扎实开展，其工作成效已在部分地区初步显现。以人保财险湖南分公司为例，与2008年湖南雨雪冰冻灾害相比，本次损失降低了40%以上。

探索“健康保险+健康服务+科技”

艾瑞咨询发布的《中国健康管理行业研究报告》显示，国内健康管理市场规模2023年已达18107亿元，预计到2028年将达32558亿元，年复合增长率为12.5%。在健康管理市场，健康险的创新与发展颇受关注。

“我理解专业健康险公司它的最核心的能力应该是健康管理能力，本质上健康管理能力就是一个健康风险的风险减量服务，本身也是一个减量服务。”人保健康总裁邵利铎表示。

人保健康是在我国构建多层次医疗保障体系，发挥专业商业健康保险机构作用的制度安排下，成立的我国第一家专业健康保险公司。

多年来，人保健康持续探索具有专业健康险公司特色的高质量发展之路，近三年该公司保费收入复合增长率12.3%，发展速度跑赢大市。2023年净利润18.4亿，总资产突破千亿；ROE 18.1%，保持在两位数水平；新业务价值28.3亿，同比提升182.9%；内含价值225亿，同比提升25.8%。

2024年一季度，人保健康加快构建“6+1”业务格局，纵深推进“健康工程”，经营质效稳健增长。报告期内，人保健康实现保险服务收入68.41亿元，同比增长40.6%；实现净利润15.20亿元。

在经营模式上，人保健康立足生态思维，积极构建健康保险+健康服务+科技的专业化的发展模式。按照集团的要求，全面提升健康管理服务能力，启动健康管理服务工程，深化聚焦布局大健康生态，整合各类的医疗服务资源，进一步打通客户诊前、诊中、诊后的服务闭环，延展健康服务价值链。

“通过健康保险，健康管理的双轮驱动，未来人保健康一方面是大力拓展健康保险业务。另一方面，围绕健康管理服务，形成双轮驱动，加快从保健康人向保人的健康的模式转变，服务健康中国的建设，形成新的业务增长点和价值增长点。”邵利铎指出。

人保健康的健康管理理念已在浙江省长埭村生根发芽。长埭村作为浙江省“美丽乡村”特色精品村和“千万工程”示范村，防止因病致贫、因病返贫，并及早预防、发现和控制疾病，进而保障村民健康一直是村党委关注的重点。

人保健康立足于解决人民健康痛点难点问题，与长埭村开展健康共建，1400多名村民均获得了一份属于自己的健康险，人均投保保额高达70余万元。

人保健康与长埭村健康共建的另一大特色，便是采用“全人群健康管理模式”，通过健康管理“治未病”。据了解，该模式旨在实现全城、全人、全程、全周期的健康管理，为村民提供高效、便捷、个性化的健康指导。在人保健康与长埭村委共建的健康管理中心，为村民提供嵌入式健康管理服务。

长埭村是人保健康千千万万落地案例中的一个样板，通过“保险+健康服务+科技”的模式，人保健康亦在服务健康中国战略和多层次社会保障体系建设中加快向高质量发展转型。

科技赋能加速推进

在中国人保 “保险+服务+科技”的新商业模式中，科技的力量不容忽视，被定位为集团的基本生产力和核心竞争力。

随着以ChatGPT为代表的AI风暴席卷全球，重新定义各行各业，智能科技已成为保险公司用于创新业务模式，改善客户服务，提高运营效率最强大、最重要的技术之一。

中国人保把握大模型技术带来的机遇，积极布局大模型建设，推动内外部生态合作，深入大模型技术研发，充分利用人保海量的语料、数据和行业知识的优势，打造了自主可控的人保大模型，并在代理人赋能、智能客服等领域试点应用，以MaaS方式为集团各公司提供了基于大模型的智能产品和技术服务。

中国人保与认知智能全国重点实验室及科大讯飞合作研发了人保首个专属问答大模型，并通过“人保智友”产品在代理人赋能、智能客服等领域试点应用，借助大模型在语义理解、搜索增强等功能，提升知识获取的效率，降低企业运营成本。

该大模型在情绪感知、共情对话和闲聊百科能力可以解决传统智能客服人情味不足、交互众信息获取有限的问题。当遇到客户不满时，智能客服可以识别出情绪并进行安抚，同时给出解决方案。在业务上，智能客服和保险公司业务系统深度融合，不仅可以为客户提供保单查询等服务，还可以办理续保，并在办理中随时回答客户的问题。

同时，中国人保还通过自研与合作双轨并行，构建了以深度理解保险行业的专属通用大模型为底座、面向垂直业务领域自研场景大模型为主体、外部大模型能力为辅助的人保大模型生态，支持营销、运营、办公、客服等众多领域场景的应用，全面提升从业人员的效率和用户体验。

中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量的服务，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。未来，保险与科技的双向奔赴已是大势所趋。

中国人保作为共和国“保险长子”，正通过“保险+服务+科技”的新商业模式，积极践行“人民保险，服务人民”的初心使命。